Partnerkonto Vergleich: Banken + Was du vor der Eröffnung wissen musst

Das Thema Partnerkonto ist spätestens dann auf dem Tisch, wenn die erste gemeinsame Wohnung ansteht. Damit du das beste Partner Girokonto finden kannst, erklären wir dir alles Wissenswerte und stellen dir die besten Angebote vor.

Wo kann ein Konto für Paare eröffnet werden?

Das Gemeinschaftskonto gehört bei allen Banken zu den wichtigsten Pfeilern im Privatkundengeschäft. Im Partnerkonto Vergleich wurden sowohl die Angebote von Filialbanken als auch von Direktbanken berücksichtigt.

Konto bei einer Filialbank

Postbank, Deutsche Bank, Commerzbank oder HypoVereinsbank sowie Sparkassen und Volksbanken-Raiffeisenbanken zählen zu den bekanntesten Filialbanken in Deutschland. In jeder Stadt findest du zumindest eine Filiale und auch das Netz der Geldautomaten ist erfreulich dicht. Bankgeschäfte werden am Schalter erledigt und wenn einmal ein Kredit oder eine Baufinanzierung notwendig ist, steht ein Kundenberater zur Verfügung. In den letzten Jahren haben alle Filialbanken ihre Internetangebote ausgebaut.

Du kannst dein gemeinsames Konto online eröffnen und führen und musst im Grunde die Dienstleistungen der Filiale nicht nutzen. Paare, die regelmäßig Bargeld abheben oder einzahlen, wissen eine Filialbank besonders zu schätzen. Die Filialpräsenz sorgt auch für höhere Personalkosten, die sich unter anderem auch in den Kontoführungsgebühren dokumentiert. So erhältst du nur bei der Postbank ein kostenloses Gemeinschaftskonto, wenn du ganz bestimmte Bedingungen erfüllst.

Konto bei einer Direktbank

Der Siegeszug der Direktbanken ist nicht zu stoppen. Bist du hauptsächlich digital unterwegs, hat sich im Partner Girokonto Vergleich gezeigt, dass du hier tatsächlich ein Gemeinschaftskonto kostenlos führen kannst. Oft gibt es sogar ohne zusätzliche Gebühren eine Kreditkarte. Was die Kosten für Bargeldbezug betrifft, gelten bei den einzelnen Onlinebanken unterschiedliche Bedingungen. Bei manchen kannst du gratis die Automaten anderer Banken im Partnerverbund nutzen, andere verlangen Gebühren. Hier musst du die Nebenkosten im Blick behalten, damit das Schnäppchen am Ende nicht zur Kostenfalle wird.

Was ist ein Partnerkonto?

Ein Partnerkonto wird meist als Girokonto für Paare bezeichnet. Es handelt sich dabei um ein reguläres Bankkonto, das zwei gleichberechtigte Kontoinhaber aufweist. Hierbei sind zwei Modelle zu unterscheiden:

• Das ODER-Konto: Beide Kontoinhaber können unabhängig voneinander finanzielle Transaktionen wie Bargeldabhebungen, Überweisungen oder Inanspruchnahme des Dispokredites vornehmen. Das Oder-Konto ist die gängige Variante bei einem Partnerschaftskonto.
• Das UND-Konto: Jede Art von Kontoaktivität erfordert die Zustimmung des jeweils anderen Kontoinhabers. Dieses Modell wird als wenig alltagstauglich betrachtet und kommt daher nur in ganz bestimmten Konstellationen wie bei Erbengemeinschaften oder Vereinen zum Tragen.

Die Gleichberechtigung beider Kontoinhaber bedeutet, dass jedem Partner 50 Prozent des Guthabens zustehen – unabhängig davon, wer das Geld eingezahlt hat. Das heißt, beide haften gleichermaßen für Schulden auf dem Haushaltskonto.

Wer kann ein Partner Girokonto führen?

Gemeinschaftlich geführte Haushalte finden mit dem Paarkonto eine ideale Möglichkeit, ihre Finanzen und somit ihren Alltag transparent zu organisieren. Miete, Lebensmittel, Strom und andere Nebenkosten lassen sich so aus einem Topf bezahlen.

Um ein Partnerkonto zu eröffnen, spielt ein Trauschein keine Rolle. Daher nutzen nicht nur Ehepaare diese Option als Ehekonto, sondern auch eingetragene Lebenspartnerschaften, Paare, die zusammenleben oder Wohngemeinschaften diese Option. Neben dem WG-Konto können auch Erbengemeinschaften, Projektpartner oder Freunde diese Art des Girokontos eröffnen.

Wie kann ich ein Partnerkonto eröffnen?

Um ein Partnerkonto zu eröffnen, stehen dir zwei Möglichkeiten zur Wahl:

… in einer Bankfiliale eröffnen

Um ein Partnerkonto zu eröffnen, gehst du zusammen mit deinem Ehe- oder Lebenspartner in die Bank. Bei vielen Geldinstituten musst du vorab einen Termin bei einem Kundenberater vereinbaren. Welche Unterlagen mitzubringen sind, teilt man dir mit. In der Regel sind das die Personalausweise beider Partner, verlangt werden können zudem Gehaltsnachweise.

… bei einer Direktbank online eröffnen

Bei Direktbanken wird das Partnerkonto ausschließlich im Internet eröffnet, doch viele Filialbanken machen mittlerweile von der Kontoeröffnung online ebenfalls Gebrauch. Zunächst wird ein Formular mit sämtlichen relevanten Daten der Kontoinhaber ausgefüllt, danach erhältst du einen Code für das Videoidentverfahren. Ein Mitarbeiter führt durch den Prozess. Die Personalausweise, die zur Legitimation in die Kamera gehalten werden, sind von beiden Kontoinhabern erforderlich. Hast du keine Webcam zur Verfügung, kannst du den Postident-Coupon ausdrucken und dich in einer Postfiliale legitimieren.

Was kostet ein Partner Girokonto

Nicht jedes kostenlose Gemeinschaftskonto ist wirklich kostenlos und nicht jedes in einer Filialbank geführte Konto automatisch teuer, wie unser Partnerkonto Test herausgefunden hat. Die folgenden Punkte helfen dir, das beste Partnerkonto zu finden:

1. Kontoführungsgebühren

Für die Kontoführung verlangen viele Banken monatlich einen Betrag zwischen 3 und 10 Euro. In den einzelnen Kontomodellen sind ganz unterschiedliche Dienstleistungen enthalten. Viele Direktbanken verzichten auf eine Kontoführungsgebühr.

2. Girokarte/EC-Karte

In der Regel sollten zwei Girokarten kostenlos gestellt werden. Manche Banken verlangen eine Pauschale für die Ausstellung der Karten, bei anderen kostet die Zweitkarte eine Extragebühr.

3. Kreditkarten

Die Prepaid-Kreditkarten der Direktbanken sind oft kostenlos. Ansonsten existieren verschiedene Modelle. Manche Banken verlangen eine Jahresgebühr, andere sind bereit, sie ab einem gewissen Mindestumsatz zu erlassen.

4. Überweisungen und Daueraufträge

Für beleglose Überweisungen entstehen in der Regel keine Gebühren, bei beleghaften ist es manchmal anders. Achte zudem darauf, ob die Einrichtung eines Dauerauftrags kostenlos ist.

5. Bargeld abheben

Während die Filialbanken über ein dichtes Geldautomatennetz verfügen, fallen bei vielen Online-Banken saftige Gebühren an. Hier solltest du darauf achten, dass eine gewisse Anzahl an Abhebungen im Monat gratis ist.

6. Bargeld einzahlen

Filialbanken ermöglichen dir eine Einzahlung am Schalter ohne Zusatzkosten. Bei vielen Direktbanken sind Einzahlungen nicht vorgesehen oder mit Gebühren verbunden (Ausnahme ist z.B. comdirect, Bargeldeinzahlung erfolgt in den Filialen der Commerzbank).

7. Kontoüberziehung und Dispo

Wenn du weißt, dass du öfter einen Dispo brauchst, solltest du die Zinssätze der Banken gut vergleichen.

Gibt es ein kostenloses Girokonto für Paare?

Tatsächlich kannst du ein kostenloses Partnerkonto eröffnen. Das geht nicht nur bei Direktbanken, sondern auch Filialbanken wie der Postbank. Um kostenlos von einem Gemeinschaftskonto zu profitieren, musst du bei der Postbank unter 21 sein oder ein Gehalt ab 3.000 Euro monatlich haben. Gänzlich ohne Kontoführungsgebühren geht es bei vielen Direktbanken, zum Beispiel der norisbank, DKB und ING.

Das Ehekonto mit zwei Karten

Zwei Karten sollten bei einem Gemeinschaftskonto zum Standard gehören, doch manche Bank lässt sich die zweite Kredit- oder Girokarte bezahlen. Mehr als zwei Personen sind bei einem gemeinschaftlichen Konto unüblich, nur wenige Banken erlauben mehr als zwei Kontoinhaber. Es ist jedoch möglich, Vollmachten für weitere Personen auszustellen.

Partnerkonto ohne gemeinsamen Wohnsitz

Die Mehrzahl der Banken verlangt, dass beide Kontoinhaber am selben Wohnsitz gemeldet sind. Wer nicht zusammenlebt, aber gerne ein Gemeinschaftskonto möchte, findet bei Direktbanken wie der DKB oder der norisbank die Möglichkeit, das Gemeinschaftskonto ohne gemeinsamen Wohnsitz zu eröffnen.

Die Kontoeröffnung in den Nachbarländern

Österreich

In der Alpenrepublik ist das Partnerkonto weit weniger populär als in Deutschland. Trotzdem kann es bei jeder Filial- oder Direktbank als UND-Konto oder als ein ODER-Konto eröffnet werden.

Da sich die Konditionen der einzelnen Banken erheblich unterscheiden, ist unbedingt ein Vergleich der Konditionen vorzunehmen.

Schweiz

Schweizer Banken bieten ihre Girokonten für gewöhnlich als Einzel- oder Partnerschaftskonto an. Da die Preise der einzelnen Banken deutlich voneinander abweichen, ist auch hier ein Vergleich notwendig. Direktbanken sind in der Schweiz nicht anzutreffen.

5 hilfreiche Tipps rund um das Partnerkonto

Tipp 1: Steuerfallen beachten

Gehen größere Summen auf dem Partnerkonto ein, ist Vorsicht geboten. Denn das Finanzamt geht automatisch davon aus, dass dem Partner jeweils die Hälfte davon geschenkt wurde. Aufpassen müssen vor allem unverheiratete Paare. Der für zehn Jahre festgelegte Freibetrag beträgt hier 20.000 Euro, darüber hinaus fällt Schenkungssteuer an. Dieser Betrag kommt schon schnell bei sehr ungleichem Einkommen zusammen. Verheiratete haben einen Freibetrag von 500.000 Euro.

Tipp: Größere Summen immer auf ein Einzelkonto gehen lassen.

Tipp 2: Gemeinsame Rechte, gemeinsame Pflichten

Bei einem Oder-Konto haften beide Partner gesamtschuldnerisch. Das bedeutet, du wirst in die Pflicht genommen, Schulden zu begleichen, auch wenn sie von deinem Partner im Alleingang verursacht wurden.

Tipp: Bei mangelndem Vertrauen besser ein Und-Konto anlegen, dann gehen Transaktionen nur gemeinsam.

Tipp 3: Tagesgeldkonto nutzen

Auf einem gewöhnlichen Girokonto gibt es meist keine Zinsen. Sparst du jedoch jeden Monat gewisse Beträge vom Haushaltsbudget, solltest du unbedingt eine Bank auswählen, die dir ein kostenloses Tagesgeldkonto zusätzlich anbietet (zb. ING mit Extra Konto, 1% p.a. für 4 Monate).

Tipp 4: Partnerkonto ohne Schufa

Hast du oder dein Partner einen negativen Schufaeintrag, wird die Eröffnung eines Partnerkontos schwierig. Verweigern darf es dir die Bank trotzdem nicht. Denn du hast immer die Möglichkeit, ein schufafreies Basiskonto auf Guthabenbasis zu eröffnen. Das darf auch als Gemeinschaftsgirokonto geführt werden.

Tipp 5: Partnerkonto und Pfändung

Ein UND-Konto kann nur gepfändet werden, wenn gegen beide Kontoinhaber ein Titel vorliegt. Beim ODER-Konto sind beide gesamtschuldnerisch verantwortlich, auch wenn die Pfändung nur gegen einen Partner erlassen wird.

Tipp: Bei drohender Kündigung hilft, nur, das Gemeinschaftskonto kündigen und jeweils zwei P-Konten als Einzelkonto zu eröffnen. P-Konten dürfen nur bis zum Mindestbehalt gepfändet werden und sichern somit ab, dass laufende Kosten auch bei Pfändungen bezahlt werden können.