Gemeinschaftskonto Vergleich 2019: So findest du das passende Konto

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Wenn du darüber nachdenkst, ein Gemeinschaftskonto zu eröffnen, solltest du zunächst die Vor- und Nachteile gründlich abwägen. Wir verraten dir, was du rund um die gemeinsame Kontoführung wissen musst und welches Gemeinschaftskonto das beste für deine Zwecke ist.

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Was ist ein Gemeinschaftskonto?

Wenn zwei Menschen heiraten oder zusammenziehen, stellt sich die Frage nach einer gemeinsamen Organisation der Finanzen. Hier kommt das Gemeinschaftskonto ins Spiel.

Im Prinzip handelt es sich dabei um ein normales Girokonto. Mit einem Unterschied: Geführt wird es von beiden Partnern als gleichberechtigte Kontoinhaber und eignet sich somit ideal, um alle Kosten rund um den Haushalt wie Miete, Wasser, Strom, Telefon, Lebensmittel und gemeinsame Anschaffungen zu finanzieren. Auch Wohngemeinschaften schätzen ein gemeinsam geführtes Konto als WG-Konto.

Gemeinschaftskonto – die wichtigsten Fakten:

  • Ist ein Girokonto mit mindestens zwei Inhabern
  • Kann als Und-Konto oder als Oder-Konto geführt werden
  • Jeder Kontoinhaber erhält eine eigene Girokarte
  • Kann von Ehepaaren, Lebenspartnerschaften, Lebensgemeinschaften, Familien, WGs, Erbengemeinschaften, Vereinen und Projektpartnern eröffnet werden
  • Wird meist als Haushaltskonto neben den persönlichen Girokonten geführt
  • Wird von Filialbanken oder Direktbanken angeboten

Gemeinschaftskonto vs. Einzelkonto – wo sind die Unterschiede?

Bei der gängigen Variante von einem gemeinsamen Konto kann jeder Mitinhaber völlig selbständig Überweisungen tätigen und Geld abheben. Das Guthaben auf dem Partnerkonto gehört beiden Inhabern jeweils zur Hälfte, sofern keine anderen Abmachungen getroffen wurden. Das bedeutet gleichzeitig, dass auf dem Gemeinschaftsgirokonto die Inhaber gesamtschuldnerisch haften. Hat zum Beispiel ein Partner den Dispokredit vollkommen ausgereizt, nimmt die Bank gegebenenfalls den anderen in die Pflicht, diese Schulden wieder auszugleichen. In der Regel verfügt ein Gemeinschaftskonto über zwei Inhaber. Manche Banken bieten jedoch auch drei oder mehr Kontoinhaber an, was für ein WG-Konto interessant ist. Hier gelten allerdings dieselben Regeln: Jedem gehört das Guthaben zu gleichen Anteilen und jeder haftet entsprechend für Schulden auf dem WG-Konto. Ein Einzelkonto läuft auf einen Inhaber, der die alleinige Kontrolle darüber hat, was auf seinem Bankkonto passiert. Du hast für dein Einzelkonto die Möglichkeit, deinem Partner eine Vollmacht zu erteilen. Dein Partner erhält dann eine eigene Girokarte und kann damit einkaufen, Geld abheben oder Überweisungen vornehmen. Diese Vollmacht kannst du allerdings ohne Angabe von Gründen jederzeit wieder entziehen. Es ist daher möglich, auch ein Einzelkonto gemeinschaftlich zu führen, wobei dein Partner zu keinem Zeitpunkt gleichberechtigt ist. Ein weiterer wichtiger Unterschied: Dein Einzelkonto kannst du kündigen, wann immer du möchtest. Bei einem Partnerschaftskonto muss die andere Partei damit einverstanden sein.

Für wen eignet sich ein gemeinsam geführtes Konto?

Ein gemeinsames Konto eignet sich immer dann, wenn gemeinsam gewirtschaftet wird. Ehe- und Lebenspaare finanzieren damit Miete, Nebenkosten und Alltag. Auch in Wohngemeinschaften hat sich dieses Prinzip bewährt. Daneben kommt das gemeinsame Konto auch für Erbengemeinschaften infrage, um nach dem Tod eines geliebten Menschen finanzielle Dinge zu organisieren. Manchmal entschließen sich auch Freiberufler zu diesem Schritt, wenn zusammen an einem Projekt gearbeitet wird. Viele Familien nutzen ein Girokonto als Familienkonto.

Worauf ist bei einem Gemeinschaftsgirokonto zu achten?

Am leichtesten haben es Paare, ein Ehekonto oder Partnerkonto zu eröffnen. Denn die meisten Banken verlangen, dass die Kontoinhaber über einen gemeinsamen Hauptwohnsitz verfügen. Darauf ist auch bei einem WG-Konto zu achten. Gerade Studenten sind oft noch bei ihren Eltern mit Hauptwohnsitz gemeldet. Die folgende Checkliste hilft zu klären, was beim Gemeinschaftskonto eröffnen wichtig ist:

  • Betreuung: Sollen die Bankgeschäfte in einer Filiale oder online erledigt werden?
  • Kontoführungsgebühren: Was darf das neue Gemeinschaftskonto maximal monatlich an Gebühren kosten? Gerade Direktbanken bieten ein Gemeinschaftskonto kostenlos an, was die Haushaltskasse entlastet.
  • Weitere Kosten: Welche Kosten entstehen rund ums Konto für Dienstleistungen?
  • Kreditkarten: Ist eine Kreditkarte kostenlos im Kontopaket enthalten oder entstehen Zusatzgebühren?
  • Bargeld: Wie ist es um die Versorgung mit Bargeld bestellt? Verfügt die Direktbank über Partner, deren Geldautomaten kostenfrei genutzt werden können? Hier entstehen sonst erhebliche Zusatzkosten. Besteht die Möglichkeit, Bargeld kostenlos oder günstig einzuzahlen?
  • Umwandlung: Kann das Gemeinschaftskonto in ein Einzelkonto umgewandelt werden?
  • Kündigung: Wie gestalten sich die Kündigungsmodalitäten und -fristen?

Welche Vorteile und Nachteile hat ein gemeinsames Konto?

Vorteile

Ein Partner-Girokonto vereinfacht die Organisation der Finanzen in einem Haushalt. Beide Partner haben stets Einblick in die regelmäßigen Ausgaben und können sie von einem separaten Konto realisieren. Ausgleichsbuchungen und Streit, wer wie viel zu bezahlen hat, erübrigt sich mit einem gemeinsam geführten Konto. Vorab wird einfach anhand der Einkommensverhältnisse geregelt, wer welchen Anteil entrichtet.

Nachteile

Ein Gemeinschaftskonto setzt viel Vertrauen voraus. Schließlich kann ein Kontoinhaber ohne das Wissen des anderen frei über das Guthaben verfügen und im schlimmsten Fall alles abheben und sogar den Dispo ausschöpfen. Kompliziert wird es auch, wenn ein Partner von einer Pfändung betroffen wird, denn das legt das gesamte Partnerkonto lahm. Im Falle einer Trennung oder Auflösung der WG können Probleme auftauchen, falls die Betreffenden im Streit auseinander gehen. Denn um ein Gemeinschaftskonto zu kündigen, sind Einverständnis und Unterschrift aller Kontoinhaber notwendig.

Unser Tipp: Drei-Konten Modell

Es gibt Paare, die entscheiden sich, alles auf eine Karte zu setzen und fortan nur noch ein gemeinschaftliches Konto zu führen. Solange die Beziehung intakt ist, stellt das kein Problem dar. Falls einer der Partner große Geldbeträge zu erwarten hat, kann das Finanzamt Schenkungssteuer fordern. Sicherer für den Geldbeutel und die Nerven ist das Drei-Konten Modell. Jeder Partner behält sein Einzelkonto und überweist nur soviel auf das Haushaltskonto, wie monatlich an Fixkosten entstehen. Überschüsse können ganz leicht auf einem zum Partnerschaftskonto gehörenden Tagesgeldkonto angespart werden.

Welche Kontoart ist die Richtige?

Von einem Gemeinschaftskonto existieren zwei verschiedene Modelle.

Und-Konto

Bei einem Und-Konto kann jede Transaktion von der Bargeldabhebung bis zur Überweisung nur gemeinschaftlich durchgeführt werden, beziehungsweise ist das Einverständnis des anderen Partners Voraussetzung. Dieses Modell ist wenig alltagstauglich, denn damit kann nicht der Wocheneinkauf im Supermarkt schnell mit der EC-Karte bezahlt werden. Für Erbengemeinschaften ist dies allerdings das Gemeinschaftskontomodell der Wahl.

Oder-Konto

Das Oder-Konto wird von den Banken als Normalfall angesehen. Jeder der Kontoinhaber kann beliebig über das Guthaben verfügen oder den Dispokredit nutzen. Das wird zum Problem, wenn einer der Partner nicht gut mit Geld umgehen kann. Falls keine internen Absprachen helfen, kann das Oder-Konto in ein Und-Konto umgewandelt werden, indem die Einzelverfügungsberechtigung widerrufen wird.

Wissenswertes rund um das Gemeinschaftskonto

Was passiert mit dem Partnerkonto bei einer Trennung oder Scheidung?

Mit der Trennung wird das Gemeinschaftskonto überflüssig. Sowohl Und-als auch Oder-Konto können von den Kontoinhabern nur gemeinsam aufgelöst werden. Die meisten Banken verlangen, das Gemeinschaftskonto aufzulösen und nehmen keine Umwandlung in ein Einzelkonto vor. Weigert sich der Partner, der Kontoauflösung zuzustimmen, hilft im schlimmsten Fall nur der Rechtsweg.

Das Gemeinschaftskonto im Todesfall

Im Todesfall kann das Ehekonto vom überlebenden Partner alleine gekündigt werden. Falls es Erben gibt, sind jedoch einige Dinge zu bedenken. Denn neben dem überlebenden Kontoinhaber können jetzt auch die Erben des Verstorbenen auf das Gemeinschaftskonto zugreifen. In diesem Fall ist es sinnvoll, mit der Bank zu sprechen und die Einzelverfügungsberechtigung zu widerrufen. Damit wird das Oder-zum Und-Konto. Erben würden dann für eine Transaktion deine Zustimmung brauchen. Das schafft Ruhe, alles zu organisieren und danach das Guthaben aufzuteilen. Willst du das gemeinsame Konto in ein Einzelkonto umwandeln, brauchst du die Sterbeurkunde und den Kontoeröffnungsantrag.

Das Gemeinschaftskonto im Fall einer Pfändung

Bei einer Pfändung gegen einen Partner kann das komplette Guthaben herangezogen werden. Zunächst wird das Gemeinschaftskonto gesperrt und Verfügungen sind ab diesem Zeitpunkt nicht mehr möglich. Bei einem Und-Konto hat es der Gläubiger schwerer, an das Geld zu kommen. Da nur gemeinsam verfügt werden kann, müsste gegen jeden Kontoinhaber ein Titel vorliegen. In diesem Fall untersagen Banken dem Schuldner die Verfügung über das Gemeinschaftskonto. Da nur gemeinsam verfügt werden kann, ist der Kontoinhaber ohne Schulden jedoch machtlos und kann das Konto nicht alleine nutzen.

Ein Tagesgeldkonto als Partnerkonto eröffnen

Klassischerweise handelt es sich bei einem Gemeinschaftskonto um ein Girokonto. Bei vielen Banken besteht zudem die Möglichkeit, ein Tagesgeldkonto zu eröffnen oder es ist bereits als Unterkonto in das Girokonto integriert. Hier gelten dieselben Regeln wie beim Girokonto. Es wird gemeinsam eröffnet, gleichberechtigt oder nur gemeinsam verfügt und gemeinsam gekündigt. Das Guthaben steht beiden zur Hälfte zu.

Ein Depot als Gemeinschaftskonto eröffnen

Auch bei einem Gemeinschaftsdepot gelten dieselben Regeln wie beim Girokonto. Das Depot läuft auf beide Namen und jeder kann unabhängig Verkäufe tätigen oder eine Order aufgeben. Bei Termingeschäften zulasten des Depots, Vollmachten und der Auflösung des Depots müssen beide Kontoinhaber zustimmen.

Ein kostenloses Gemeinschaftskonto eröffnen

Gut muss nicht immer teuer sein. Im Gemeinschaftskonto Test hat sich gezeigt, dass viele Direktbanken zum Nulltarif ein Partnerkonto anbieten, dessen Serviceumfang nichts zu wünschen übrig lässt. Wer ein Gemeinschaftskonto eröffnen will, findet im Gemeinschaftskonto Vergleich mit Sicherheit ein passendes Angebot.

Wie kann ein Gemeinschaftskonto in ein Einzelkonto umgewandelt werden?

Banken sind nicht verpflichtet, ein Gemeinschaftskonto in ein Einzelkonto umzuwandeln. Umgekehrt gilt dasselbe. In der Mehrheit der Fälle kündigen Partner ihr Haushaltskonto und jeder eröffnet bei Bedarf ein neues Einzelkonto, falls die alten nicht mehr bestehen.

Wie ist es um die Einlagensicherung bei einem Gemeinschaftskonto bestellt?

Die gesetzliche Einlagensicherung schützt Bankkunden bis zu einer Summe von 100.000 Euro. Da dies pro Bankkunde gilt, verdoppelt sich der Entschädigungsanspruch bei einem Gemeinschaftskonto auf 200.000 Euro.

Steuerrechtliche Aspekte des Gemeinschaftskontos

Bei einem gemeinschaftlich geführten Konto sieht der Fiskus ganz genau hin. Das gilt für unverheiratete Paare noch mehr als für Ehepaare.

Gemeinschaftskonto und Freistellungsauftrag

Nur Ehepartner und eingetragene Lebenspartner dürfen einen Freistellungsauftrag stellen. Bei unverheirateten Paaren wird von dem gesamten Guthaben automatisch die Kapitalertragssteuer fällig. Diese beträgt 25 Prozent plus 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag. Zinseinnahmen werden unter der Anlage KAP in der Einkommenssteuererklärung aufgelistet und mit dem Sparerpauschbetrag verrechnet. 801 Euro sind steuerfrei, bei zusammen veranlagten Ehepaaren sind es hingegen 1602 Euro.

Steuerfalle Gemeinschaftskonto: Vorsicht vor der Schenkungssteuer

Fließen regelmäßig größere Beträge auf das Ehekonto, kann das die Schenkungssteuer auslösen. Bei Verheirateten wird diese erst dann fällig, wenn innerhalb von 10 Jahren der Freibetrag von 500.000 Euro überschritten wird. Mit 20.000 Euro deutlich niedriger ist die Grenze bei Unverheirateten. Hier kann schon ein großer Gehaltsunterschied die Schenkungssteuer auslösen. Tipp: Überweise in diesem Fall nur so viel auf das Partnerkonto, wie tatsächlich benötigt wird, um die Haushaltskosten zu bestreiten.

Ein Gemeinschaftskonto eröffnen

Ein Gemeinschaftskonto eröffnen dürfen Ehepaare, Lebenspartner, Paare, die zusammenleben, Wohngemeinschaften, Erbengemeinschaften, Vereine und Projektpartner. Alle Kontoinhaber müssen 18 Jahre oder älter sein und ihren Wohnsitz in Deutschland haben. Je nach Bank ist für mindestens einen Kontoinhaber ein monatlicher Gehaltseingang verpflichtet, andere Geldinstitute sind flexibler. Das ist auch von der rechtlichen Stellung her interessant. Wenn du arbeitest und dein Partner nicht, richtet dir die Bank einen Dispokredit ein. Den darf jedoch dein Partner ebenfalls nutzen, da ihr bei einem Gemeinschaftskonto gleichberechtigt seid.

Gemeinschaftskonto ohne Schufa – ist das möglich?

Eine Überprüfung der Schufa wird standardmäßig bei der Eröffnung von Konten durchgeführt. Hat einer der Partner einen negativen Schufa-Eintrag, kann es passieren, dass die Bank die Eröffnung des Gemeinschaftskontos ablehnt. Als Gemeinschaftskonto ohne Schufa kommt nur ein Guthaben- oder Basiskonto infrage.

Schritt für Schritt: Ein Gemeinschaftskonto eröffnen

  • 1. Aus unserem Gemeinschaftskonto Vergleich das passende Kontomodell wählen
  • 2. Online den Kontoantrag ausfüllen und an die Bank senden – mit der Unterschrift beider Partner.
  • 3. Ausweispapiere bereitlegen und das Videoidentverfahren zur Legitimierung nutzen oder mit dem ausgedruckten Postident zur nächsten Postfiliale.
  • 4. Auf die Kontofreischaltung warten. Das passiert binnen weniger Minuten oder Stunden. EC- und Kreditkarten kommen mit PIN und TAN meist innerhalb von ein bis zwei Wochen.

Ein Gemeinschaftskonto kündigen

Ist die Beziehung zu Ende oder wird die WG aufgelöst, müssen alle Kontoinhaber mit ihrer Unterschrift das gemeinsame Konto kündigen. Eine Erteilung von Vollmachten ist nicht möglich. Die Kündigung erfolgt per Brief, am besten per Einschreiben mit Rückschein oder direkt in der Bankfiliale. Eine Kündigung per E-Mail ist erst seit Oktober 2016 gestattet. Mit einem Brief bist du jedoch immer auf der sicheren Seite.

Zusammenfassung

Ein Gemeinschaftskonto will gut geplant sein. Neben der Recherche nach einem kostenlosen Partnerkonto bei einer Direktbank oder einem günstigen Angebot einer Filialbank, solltest du auch steuerliche Aspekte beachten. Zudem ist ein Gemeinschaftskonto eine Frage des Vertrauens. Gerade wenn eine Beziehung noch nicht so stabil ist, kann es sinnvoller sein, dem Partner zunächst für das Einzelkonto eine Vollmacht zu erteilen. Klappt das, kann das Projekt Gemeinschaftskonto angegangen werden.

Gemeinschaftskonto Vergleich 2019: So findest du das passende Konto
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